最近老龄化问题引发社会广泛焦虑。 

    很多人这头不敢生孩子，那头又担心以后老无所依…… 

    我们未来养老的第一支柱是政府发的养老金，我们每月强制缴纳的社保中，一大半都是养老保险。 

    但是社保很贵，压得很多利润微薄的小企业喘不过气来，很多甚至违法不给员工上社保，员工为了保住饭碗，也不敢维权，而那些没有单位挂靠的个体户和自由职业者，只能自己掏钱缴社保，肉痛，心更痛…… 

    于是经常有人问力哥：我有没有必要自己掏钱交社保？ 

    力哥的回答永远斩钉截铁：一定要交！再穷也要想办法上社保！ 

    社保里面，其他作用都不大，但短期看，医保作用巨大，绝少不了；长期看，养老保险影响深远。 

    至少到你老了，就算钱都被骗/败光了，儿女统统不孝，国家每月给你发的这点微薄的养老金，再不济，也够你一天三顿阳春面，外加一个荷包蛋。你不会饿死。 

    还有不少人会问，我父母是农民，从没交过社保，现在有机会一次性拿出几万块补交社保，到法定退休年后，就能像城镇职工一样拿养老金，要不要咬咬牙交上呢？ 

    理解了上面这个问题，这个问题的答案也就不言而喻了。 

    但真正不容易回答的是接下来的第三个问题： 

    根据我国现行办法，到法定退休年龄时，如果累计社保没交满15年，就把你社保个人账户里的钱一次性退给你，国家不再给你发养老金了。只要交满15年，退休后才能享受养老金待遇，发到你老死为止。 

    那是不是我只要交够15年，往后就不用再掏这笔“冤枉钱”了呢？ 

    答案因人而异。 

    上面说了，短期看，社保中最重要的是医保，如果社保停交，医保也就断了，未来就会面临非常大的医疗风险敞口。 

    所以如果没有企业能给你交社保，自己经济条件又实在太差，那社保中的养老保险和其他保险可以停交，但医保，一定要咬牙继续交，千万不能断。 

    到退休后，你就可以不用继续交医保，反而能享受到最优待的医保待遇了。 

    如果你条件没有那么差，那建议你还是继续交包括养老保险在内的完整社保，但是仅仅以政府规定的最低标准交。 

    我国现行的社保（国家）养老金由两部分组成。 

    为了体现社保的全民福利属性（托底属性），社保必须劫富济贫打统账。 

    但如果都打统账，就会大大挫伤有钱人的缴费积极性。 

    反正交多交少最后都被统筹，少交划算，多交充公，就会形成逆向激励，有钱人也都按照最低标准交，养老金就会入不敷出，所以就需要有一部分资金进入个人账户，交的多，以后拿得多，交的少，以后拿得少，这才更公平。 

    为了同时兼顾养老金的福利性质和参保人的缴费积极性，所以社保养老金分成了统筹账户养老金（基础养老金）和个人账户养老金两个部分。 

    先看统筹账户。 

    计发公式很简单，以参保城市上年度的社会平均工资和本人月平均缴费工资的平均值为基数，每多缴费1年，多计发1%的养老金，缴费时间越长，基础养老金待遇越高。 

    比如力哥1984年出生，2007年开始参加工作交社保，不考虑延迟退休问题，到2044年，力哥满60周岁后，就能拿养老金了。 

    2045年1月，我拿到的第一笔养老金，就是这个基数的37%。 

    当然，我实际拿到的比例不一定正好是37%，而是36%-38%之间的某个小数，因为缴费不满1年的零星月份，会按照每个月0.083%的方式折算进去。 

    0.083%*12（月）=0.996%，还不到1%，可见政府这账算得贼精，只许参保人吃哑巴亏，绝不能多拿政府半毛钱…… 

    这个公式告诉我们，基础养老金的高低，主要取决于三个因素，一是你工作时参保地的经济发展水平，二是你缴费的平均工资高低，三是你缴费的时间长度。 

    其实这个公式是后来改过的，以前只考虑第一和第三个因素，不考虑个人的缴费基数。由于很多省份养老金亏空很厉害，为了尽可能激励参保人多交费，增加收入，所以就加入了这第二个因素。 

    可见，想增加基础养老金，办法有三。 

    一是尽量选择在经济发达城市交社保，因为经济越发达，职工平均工资越高，未来基础养老金基数也越高。 

    中国城市工资排名几乎和城市房价排名一模一样，前五位都是北上深广杭。所以在这些一线城市交社保，以后能拿到最多的钱。 

    但这些城市的房价高、物价高，生存压力大，况且平均工资高也意味着现在的社保缴费下限也相对更高，当下交社保的负担也更重，所以一般人不太可能为了以后基本养老金基数高一点，就特地换一座城市交社保。 

    SO，这条PASS。 

    二是尽量提高现在社保缴费的基数。 

    可我们就是嫌眼下社保交费太贵，所以才想要断交不是？ 所以这条也PASS。 

    三是尽量延长缴费时间。 

    这条倒是可以有。 

    毕竟现在每多交一年，以后就能多拿1%，退休后活的时间越久，这笔买卖就越划算。 

    假如力哥坚持交到2044年，退休后基础养老金能拿8000元，但我到2022年交满15年后就立马停交，坐等退休拿钱，届时只能拿到3243元，差距还是相当大滴。 

    但也别多交，按当地最低标准就可以了。 

    再看来个人账户。 

    根据你的退休年龄，对应一个“计发月数”，用你退休时个人账户里积攒的所有本息除以计发月数，就能得出你每月领取的个人养老金。 

    退休年龄越小，计发月数越多，养老金待遇越低，反之亦然。 

    比如到2044年，力哥个人账户攒了60万养老金，按现在标准，60岁领取养老金的计发月数是139，今后我每月能领到的养老金就是600000/139=4316.54元。 

    假如很不幸，力哥50岁时因公致残，丧失劳动能力，不得不申请提前退休，养老金计发月数就是195。 

    假如力哥体力好，不差钱，还想继续为社会主义事业多奋斗几年，我的计发月数就是56。 

    说白了，这个计发月数，就是政府和你之间，以你的寿命为标的，进行的一场对赌。 

    对50岁退休的人来说，政府觉得你未来还能活16.25年，所以按照195个月来给你记发养老金（195/12=16.25）。 

    对70岁退休的人来说，政府觉得你未来只能活4.67年，所以很慷慨，计发月数只有56。 

    事实上，政府并不是真的慷慨，而是今天中国人均预期寿命也不过76岁左右。 

    再算上通胀和复利因素，你越晚拿到的养老金就越不值钱，而政府拿着你的几十万养老金，可以去投资赚钱。这样看来，这个计发月数，别说慷慨了，简直就是抠门。 

    说起人均预期寿命，是和当地经济发展水平成正相关的。 

    穷乡僻壤的老人，为了谋生，很多人年轻时做的都是重体力活，或长期务农，50岁的脸，看起来像70岁一样苍老，加上长期缺乏足够多的营养摄入，更没有机会和条件去定期体检，难免落下一身毛病。等年纪大了，当地也没有很好的医疗条件，小毛小病也可能被庸医搞死，真生了大病，动辄几十万的医药费拿不出，只能等死，所以寿命相对较短。 

    而像上海、香港、东京这些大都会，虽说房价高企，生活压力大，但人的收入和受教育水平整体较高，所以无论是营养摄入还是日常保健意识，以及当地的医疗条件，都要强得多，寿命相对比较长。 

    从这个角度看，个人养老金的计发方式，表面上看非常公平，实际上却暗藏“劫贫济富”的潜规则—— 

    落后地区的穷苦老人，整体寿命相对短，可能养老金领了没几年就挂了，远没有领到公式里写的计发月数，多出来的钱就会充公，补贴给那些经济发达地区，整体相对长寿的有钱老人，他们中的很多人能活到80多，90多，甚至活到100多岁也一点不稀奇，成了现行养老金制度的最大赢家。 

    嗯，真相就是如此残酷。 

    最后总结一下力哥的建议： 

    第一，就算是穷得叮当响的人，在退休前，也要想方设法让自己累计交满（或补缴）15年养老金，这样再不济，退休后也不至于饿死。 

    第二，没有那么穷，但手头依然拮据，还要自己交社保的，交满15年后，如果当地政策允许，可以停交养老保险，但要继续交医保。 

    第三，并不穷，但也没那么有钱，比如一些做小买卖的个体户，交满15年后，继续按照最低标准交，直到退休。 

    第四，有钱人，不差钱，就尽量多交点社保吧。 

    一来，以后能相对多拿点退休金不是？ 

    二来，虽然从投资性价比角度看，多交社保并不划算，因为中国老龄化问题无解，未来基础养老金的亏空会越来越大，退休年龄会不断推迟，个人账户养老金的记发月数会不断增多，更不要说现在你的个人账户都是空账了…… 

    但是——我要说，但是——以前是“老了政府给养老”，以后是“再老也要养政府”，为了弥补养老金亏空，减轻政府压力，能给穷人不断增加养老金，让他们除了每天能吃上一碗荷包蛋面，还能偶尔加块大排，你就多出一点血吧。 

    对了，告诉有钱人一个天大的好消息。 

    明年1月1日起，社保征收将由税务部门全面接手，意味着税务部门将同时征收个税和社保，个人工资基数和社保缴费基数两条线的时代即将结束。 

    啥意思呢？ 

    比如说，过去企业和你约定的月薪是10000元，但为了降低企业和员工的社保负担，给你按照3500元的最低标准交社保，这样企业少交钱，你的到手工资也能更多。过去社保和税务信息不联网，所以这么做没毛病。 

    但明年起，你的社保缴费基数必须上调到10000元。 

    结果会怎样？ 

    企业每月要增加2000多元用工成本，而你的到手收入会减少1000多元。 

    过去我们总是说“社保税”，政府赶紧辟谣，NoNoNo，社保不是“税”，是“费”，是属于员工的正当权益。 

    现在，事实总算搞清楚了——今后不光交税光荣，多交社保更光荣。有钱人，我看好你哦~ 

    和谐社会，你我共建。为国接盘，人人有责。